七八月是個充滿朝氣與活力的日子,因為無論是剛畢業的、或是退伍的,都在此時投入職場中,為這個社會注入新血輪。而這些社會新鮮人在磨拳擦掌尋求第一份工作之際,如何為自己規劃人生的第一張保單?
筆者回想當年踏入社會準備大展身手時,有不少從事保險的朋友告知,可以趁著年紀尚輕,適用較低費率的時候,選擇相對保費較低的保險來做為基本人身保障。

我當初如何規劃的?

1.要買壽險嗎?壽險最大的用途是適用於保障家庭責任不中斷,但剛出社會的我,沒結婚、沒小孩,長輩也還有工作收入,無需扶養,因此本來不在第一張保單的考慮範圍。但後來想想,萬一發生白髮人送黑髮人時,雖然長輩不需自己的扶養,但留下一筆保險金,也代表著孩子對長輩的一份孝心與感謝,因此我買了100萬壽險。

2.要買意外險嗎?衛生署的統計資料指出,事故傷害是年輕人主要死亡原因,所以對於剛踏入職場的社會新鮮人來說,意外險成了不可或缺的保障。但初期我覺得投保意外險的意義也不大,因為意外身故後即使理賠幾百萬,對不需負擔家庭責任的我並不需要;但後來詳細了解意外傷害險的保障範圍後,才覺得真有其必要,因為意外事故發生,不全然都會死亡,更多時是導致殘廢,而一旦身體殘廢後,顯然的謀生能力就會降低,若背後沒有豐裕的經濟能力支撐,未來日子恐怕難過的很。意外險的保障範圍就涵蓋了死亡與殘廢,例如,買500萬意外險,萬一不幸發生意外,導致手或腳殘廢,可理賠250萬,至少確保自己不會淪為永遠被接濟的對象。

其次,在投保意外險的同時,也加買了意外傷害醫療與意外手術險,畢竟發生意外時,除非是重大事故,否則因意外受傷或骨折而需醫療救護時,有了傷害醫療保險會比較保險。(筆者投保的當時,尚無全民健康保險;而即使現在有了全民健康保險,醫療品質仍然很難確保,靠自己的保險會較保險)

3.要買醫療險嗎?人吃五穀雜糧,生理病痛當是免不了的,而一旦有了需醫療救護時,至少不使自己成為父母的負擔,所以雖然不是家中主要經濟來源,因此還是得購買醫療險以提高住院時的保障,避免造成家人額外支出。

醫療險依給付類型不同主要分為「實支實付型」以及「日額型」,「日額型」主要是針對住院醫療部分提供每天定額的補助,而「實支實付型」則是針對住院醫療的部分提供實報實銷的保障,第一張醫療保險,我買了「實支實付型」,因為可以確保較高的醫療保障。

4.要買儲蓄險或養老險嗎?此類產品有個特色,就是保費較高。年輕人在初闖社會時,更多的是要累積社會與工作經驗,所以這類型產品並不在我第一張保單的考慮範圍。因為投資於學習與人脈經營互動才是現階段必要的投入。

5.要買投資型保單嗎?在筆者當時購買第一張保單時,並沒有投資型保單這樣的商品。然而兼具投資與保障兼具的投資型保單,筆者認為對於初入社會者,是可以考慮的。其一是其壽險保費相對便宜很多,再者,透過專業壽險顧問的分析,與參考保險公司所提供的資料,導入「長期資金管理」及「資產配置」的概念。畢竟一般在購買基金時都會設有較高的門檻,也就是每月花3千或5千元才能買到一支基金,不容易達到分散投資的效果;但是一樣的預算透過購買投資型保單卻可以連結更多檔基金,在進行投資配置時可以分散投資風險,在資金管理上亦可更具有彈性。早點學習理財,也可為未來財富更大的增長鋪路。

社會新鮮人雖然有年紀輕的優勢,享有低保費的優惠,在投保前還是要先了解自身需求,更重要的是,有多少能力支付保費(建議第一張保單的支出不要超過收入的1/10),並清楚自己對風險的承受度。而現在有許多父母都在其小時候已買了保單,保障為何?保費是否繼續由父母親代繳或改由自己繳納?都是購買第一張保單所應考量的因素。總而言之,做好完善的保險規劃,錢沒亂繳、保障沒缺失,才是真正適合自己的保單。

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